Жизнь взаймы: как удержаться от кредитного соблазна
Автор сайта «Мусульманка», экономист Анна Сотникова уже затрагивала на нашем сайте тему кредитной кабалы, в которую, как в омут, банки утягивают многих доверчивых граждан.
Другая наша сестра, также являющаяся нашим постоянным автором — Лейла Умм Хурейра — также рассматривает тему кредитов и процентов с шариатской точки зрения, разъясняет разницу между недозволенным ссудным процентом (риба) и разрешенным институтом мубараха, равно как и приводит печальные жизненные примеры того, как пренебрежительное отношение многих мусульман к исламскому запрету на ростовщичество оборачивается для них настоящей бедой.
Без сомнения, перед каждым из нас время от времени встает вопрос: где взять денег? Часто нет альтернативы, кроме как обратиться в банк. Кто-то загоняет себя в многолетнюю кабалу ипотечного кредита, кто-то покупает машину, открывает собственный бизнес, приобретает новый компьютер или телефон, отправляется за границу. Во многих банках получить кредит проще, чем купить горячий пирожок: у клиента не требуют даже справки о доходах. Всего два документа, и ты — обладатель заветной суммы. В результате почти у каждого заемщика на руках по несколько кредитов. Чтобы расплатиться с одним банком, он берет кредит в другом, а потом в третьем, чтобы погасить долг в предыдущем.
Если взглянуть на нашу Умму, то оказывается, что огромное количество мусульман подсело на кредитную иглу. Даже соблюдающие все столпы ислама люди, неплохо осведомленные о том, как расценивается риба и взимание процентов в исламе, имеют задолженности перед банками.
Для примера — пройдемся по улицам города, на которых открылись разнообразные восточные кафе. Все эти чайханы, кофейни и лагманные, как правило, представляют собой небольшой семейный бизнес, который был запущен благодаря банковскому займу. Когда возникает соблазн заполучить желанную вещь или осуществить мечту: открыть собственный бизнес, купить квартиру, — как часто мы закрываем глаза на то, что нечто является запретным, переходя границы, которые Всевышний запретил преступать.
Уверена, то читатель знаком с теми аятами из Корана, в которых прямым текстом запрещается риба — лихва, взимание ссудных процентов. К сожалению, небрежное толкование смысла аята привело к тому, что многие мусульмане считают, что запретно только давать деньги под проценты, а не выплачивать их, или же что запрет относится только к тем ситуациям, когда кредитор завышает проценты.
«О те, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и не берите оставшуюся часть лихвы, если только вы являетесь верующими. Но если вы не сделаете этого, то знайте, что Аллах и Его Посланник объявляют вам войну. А если вы раскаетесь, то вам останется ваш первоначальный капитал. Вы не поступите несправедливо, и с вами не поступят несправедливо» (К, 2:278-279)
Муслим приводит со слов Абу Саида аль-Худри, да будет доволен им Аллах, что Посланник Аллаха да благословит его Аллах и приветствует, сказал:
«Золото за золото, серебро за серебро, пшеница за пшеницу, ячмень за ячмень, финики за финики ,соль за соль, подобное за подобное ,из рук в руки в равном количестве, а любое увеличение — это риба».
В другом хадисе Муслим приводит слова Абу Саида аль-Худри, да будет доволен им Аллах:
«К посланнику Аллаха да благословит его Аллах и приветствует, пришел Билал, и у него было несколько отличных фиников. Пророк, да благословит его Аллах и приветствует, спросил, откуда он их взял. Биляль сказал, что он продал две меры плохих фиников за одну меру хороших. Посланник Аллаха да благословит его Аллах и приветствует, сказал: «Это запретная риба. Не делайте так. Вместо этого ты должен был продать плохие финики, а на вырученные средства купить другие».
В первом хадисе перечислены шесть видов товаров, которые могут использоваться для получения риба. Поскольку бартерная торговля (финики за финики и т.д.) в наше время встречается редко, то мы в основном имеем дело с риба по отношению к золоту и серебру. Большинство исламских школ используют упомянутое в хадисе золото и серебро для обозначения денег в целом, в том числе современных банкнот.
В первом хадисе разъяснено, что существует два условия для обмена денег на деньги: из рук в руки и в равноценном эквиваленте. Любое нарушение условий, упомянутых в хадисе, — это результат одной из двух форм риба:
• Риба аль-фад, когда совершается денежный обмен из рук в руки, но не в равных количествах
• Риба ан-насия, когда деньги обмениваются на деньги с отсрочкой выплаты.
Вторая форма риба — это тот самый принцип, на котором строится западное финансирование. Обычно финансовое посредничество осуществляется путем кредитования, а долгосрочная стоимость денег отражена в процентных платежах. Это однозначная риба, которая приравнивается к войне против Аллаха и Его посланника.
В «Сунан» Абу Дауда приводится хадис со слов Ибн Масуда, что посланник Аллаха,да благословит его Аллах и приветствует, проклял того, кто пожирает риба, кто выплачивает ее, кто свидетельствует при этой сделке и записывает ее. Похожие хадисы с незначительными отличиями приводятся у аль-Бухари и Тирмизи.
Другой хадис, переданный Ибн Масудом и аль-Хакимом, со слов Ибн Масуда, да будет доволен им Аллах, повествует,что посланник Аллаха, да благословит его Аллах и приветствует, сказал:
«Есть семьдесят три вида наказания за риба, и наименьшее из них подобно греху того, кто совершил прелюбодеяние со своей матерью».
Сделки с совестью
Хотя запрет на риба является однозначным и неоспоримым, мы придумываем разнообразные отговорки для успокоения совести. Например, человек хочет взять кредитную карту, чтобы использовать только в период грейса (льготный период, в течение которого не нужно платить проценты). Или же покупает бытовую технику в «рассрочку» (хотя в действительности программы рассрочки, заявленные банком, включают в себя столько скрытых комиссий, штрафов и дополнительных платежей, что переплата в итоге получается ошеломительная).
Сама по себе тема кредитных карт неоднократно изучалась учеными, и по итогам изучения Академия исламского фикха вынесла решение, что мусульманину не разрешается пользоваться кредитными картами, по которым тратятся деньги банка в качестве кредита, предоставляемого банком своему клиенту — держателю карты, если они имеют хоть какое-то отношение к ростовщичеству, пусть даже он намеревался расплатиться в оговоренный срок.
И что самое главное, мы мало задумываемся о том, что приобретенное с помощью харама не может стать халялем.
В последние годы все больше проявляется нездоровая тенденция, когда кредит оформляется на жену — по той причине, что муж официально не оформлен на работе или не имеет гражданства. Семьи покупают на эти деньги квартиру или открывают бизнес. Супруга оформляет кредит на свое имя, положившись на обещание мужа «а платить я буду сам». К сожалению, доверчивость сестер, недобросовестность братьев и их абсолютная неграмотность как в финансовых вопросах, так и в вопросе фикха ставят их жизнь и благополучие под угрозу.
Я приведу только одну историю
Фатима — русская мусульманка, которая вышла замуж за трудового мигранта из среднеазиатской республики. Вскоре у них родились двое детей. Семья не относилась к категории обеспеченных: муж Фатимы, не имея гражданства, перебивался сезонными заработками. Часто его обманывали и не расплачивались за сделанную работу. В надежде поправить дела и наладить стабильный доход для семьи он решил открыть собственный бизнес — выпекать самсу и сдавать ее на реализацию в торговые точки. Но чтобы открыть любое дело, деньги нужны немалые. И в большинстве случаев взять их негде, кроме как в банке. Дело представлялось выгодным и перспективным, и наш герой убедил супругу подать заявку на получение кредита. Заявку быстро одобрили, супруги получили несколько сотен тысяч рублей. Заплатили за оборудование, аренду цеха, сертификаты, налоги и прочие расходы, и дело закрутилось.
Первое время все шло без сучка, без задоринки. Самсу выпекали очень хорошую, продуктов не жалели, товар расходился хорошо и почти без возврата. Но через несколько месяцев начались первые сложности. Торговые точки постоянно задерживали расчет, ссылаясь на нехватку выручки. Сыграли свою роль и конкуренция, и невысокая окупаемость. Чтобы выкрутиться, Фатима решила начать выездную торговлю на ярмарки и рынки. Ночью она готовила начинку для самсы, потом муж замешивал тесто и выпекал продукт, утром он шел на работу, а она ехала торговать. Выручки едва хватало, чтобы погашать ежемесячные выплаты по кредиту. От постоянных стрессов, холода и хронической усталости у нее ослаб иммунитет, она стала часто болеть и, в конце концов, угодила в больницу с воспалением легких. Бизнес оказался ей не по силам.
Пришло время, когда платить по кредиту оказалось нечем. Через неделю просрочки ей начали звонить из банка. Сначала присылали письма с напоминанием погасить задолженность, потом посыпались звонки, смс с откровенными угрозами. Ей звонили в любое время суток, ночью и днем, угрожали посадить в тюрьму, лишить материнских прав, отправить детей в детский дом. Коллекторы звонили всем ее родственникам, поручителям, друзьям. Дело дошло до повестки в суд, но к счастью, делу не был дан ход. Фатима расплачивалась за это вконец испорченными нервами и здоровьем. Отношения с мужем накалились до предела. Она обвиняла его в том, что он повесил на нее непосильные долги, а сам остался в стороне. А в ответ слышала: «Ты взяла кредит, ты и плати». Семейные ссоры часто заканчивались рукоприкладством. Когда терпение иссякло, она решилась на развод. Чтобы хоть как-то справиться с долгами, Фатима устроилась на работу в пекарню, распродала все, что осталось от бизнеса, ликвидировала ИП и по сей день ежемесячно выплачивает банку почти треть зарплаты. Прошел год, но за это время она еще даже не погасила проценты, не говоря уже о сумме по основному долгу.
«Я не знаю, за что я плачу», — говорит она. Банки — это омут, который затягивает с головой, стоит лишь ступить туда одной ногой. Когда получаешь на руки заветную сумму денег, то сначала кажется, что ты сказочно разбогател и можешь позволить себе все, о чем мечтал. Но через месяц приходит время платить по счетам, а вместе с ним — страх потерять работу, лишиться дохода, здоровья, кормильца. Ведь что ты будешь делать, имея непосильные долги, сумма которых растет, как снежный ком, стоит лишь на один день просрочить ежемесячный платеж?
Ипотека
Ну, а если у молодой семьи нет собственного жилья? Разрешено ли им взять ипотечный кредит и платить за свое жилье ту же сумму, что они ежемесячно платят за аренду чужой квартиры, откуда их в любой момент могут выставить за порог?
Согласно фетве, выпущенной комитетом ученых, при определенных условиях ипотека становится разрешенной. Если человек работает, но не имеет возможности купить жилье — его зарплата не позволит ему накопить на покупку дома или квартиры, причем он тратит на аренду большую часть дохода, — в таком случае ему дозволяют взять ипотечный кредит на покупку жилья. Но данное послабление определяется вынужденностью ситуации, чтобы облегчить человеку условия, в которых он оказался. Данная фетва обусловлена малыми процентами по ипотеке в странах Еврозоны, которые сами по себе покрывают расходы банковской системы на обслуживание (персонал, аренда помещения, оргтехника и т.д.).
При этом если человек вовремя вносит платежи, то проценты по задолженности у него не растут. Но эта фетва более-менее подходит только для стран Еврозоны. Относительно же России, где помимо грабительских процентов по ипотеке существует масса скрытых процентов, комиссий, когда общая сумма переплаты может доходить до 130 годовых, при отсутствии гарантий, что банк не отберет жилье в случае накопления задолженности, — эта фетва явно не к месту.
Иногда мусульмане задаются вопросом: а если мы покупаем вещь в кредит — это халяль?
Кредит по шариату
Для начала разберемся, разрешено ли поднимать цену продукта при покупке в кредит?
Существуют хадисы, указывающие на то, что приобретать продукт с задержкой оплаты дозволено. Бухари и Муслим передают со слов Айши, что Пророк (да благословит его Аллах и приветствует) купил продукты у еврея с задержкой оплаты и оставил ему кольчугу в залог. Этот хадис указывает, что разрешено совершать покупки с отсрочкой в оплате, когда стоимость товара делится на доли, которые следует оплатить в определенное время.
В Шариате нет разницы, будет ли произведена оплата позже за один раз или в несколько раз. Бухари приводит хадис со слов Айши: «Барира пришел ко мне и сказал: „Я подписал соглашение с моим хозяином о предоставлении мне вольной, при условии что я выплачу 9 вагийя, по 1 вагийя каждый год“ (Вагийя — мера веса серебра). Это сообщение указывает на дозволенность покупки в кредит.
Но хотя мы имеем явные доказательства, указывающие на дозволенность продажи в кредит, нет никаких сообщений о дозволенности увеличения цены. Поэтому ученые разошлись по данному вопросу. Некоторые сказали, что это харам, так как считали это разновидностью риба. Но большинство ученых, включая основателей четырех мазхабов, считали это дозволенным.
Приведу только несколько цитат, чтобы доказать, что увеличение цены в зависимости от отсрочки допустимо.
Аль-Касани в „Бадаи ас-Санаи“ (ханафитский мазхаб) сказал: „Цена может быть увеличена на основе отсрочки“.
Хашият ибн Абидин (сборник по ханафитскому фикху) сказал: „Цена увеличивается, если есть отсрочка“.
Ибн Рушд (маликитский мазхаб) в „Бидаят аль-Муджтахид ва Нихайят аль-Муктасид“: „За большой период времени цена может быть изменена“.
В „Маджмуа“ Имама ан-Навави и Такиуддина ас-Субки (шафиитский мазхаб) сказано: „Отсрочка увеличивает часть стоимости“, „Пять наличными эквивалентно шести в рассрочку“.
Также в „Хашийят эль-Гамаль аля Шарх аль-Манхадж“ (шафиитский мазхаб) ) и „Фатава“ Ибн Таймии (ханбалитский мазхаб) говорится: „Задержка прибавляет к цене“.
В пользу своего мнения ученые приводят доказательства из Корана и Сунны:
• Во-первых, слова Всевышнего: „Аллах разрешил торговлю“ (2:275). Общий смысл этого аята включает все формы торговли, в которые входит и увеличение цены за задержку .
• Во-вторых, слова Всевышнего: » О те, которые уверовали! Не пожирайте своего имущества между собой незаконно, а только путем торговли по обоюдному вашему согласию" (сура 4:29). Общий смысл этого аята указывает на то, что торговля разрешена, если имеется обоюдное согласие. Если покупатель согласен заплатить более высокую цену в замен задержки оплаты, то сделка действительна.
• В-третьих, в Сахихе Бухари приводится, что Ибн Аббас сказал: Пророк (да благословит его Аллах и приветствует) прибыл в Медину, и ее жители заплатили за фрукты, которые должны были быть доставлены через два — три года. Он сказал: «Кто оплачивает заранее то, что будет доставлено позже, должен платить за определенный вес в определенный период». Бай ас-салам (предоплата) разрешена согласно текстам и консенсусу ученых, и это подобно покупке в рассрочку. Подобное приносит пользу покупателю, снижая для него цену, и поставщику, принося ему деньги. Это указывает на то, что к цене может быть прибавка за отсрочку в расплате, и что нет ничего неправильного в покупке и продаже.
• В-четвертых, действия мусульман указывают на то, что разрешено увеличивать цену взамен на задержку в оплате, и никто из них не порицал этого. Это подобно согласованному мнению (иджма) на дозволенность подобных сделок.
Так есть ли разница, когда вы покупаете товар в кредит в светском банке или в исламском?
На первый взгляд, кажется, что разницы вроде бы нет. Однако потребительский кредит — это чистого вида ростовщичество. Цель западных банков при кредитовании — не товар, а рост денег, поэтому вы можете получить кредит на любой вид потребительских товаров. Исламский банк приобретает товар на собственные деньги, которые имеет в своем резерве. При покупке автомобилей, мебели, бытовой техники и прочих вещей исламские банки выступают в роли посредников, покупая товар за наличные и продавая их в кредит. При этом целью исламского банка является товар, а деньги — только инструмент.
Исламское кредитование, о котором я говорила выше, относится к категории финансовых сделок под названием мурабаха. Под этим понятием подразумевается торговое соглашение, при котором продавец прямо указывает затраты на продаваемые товары и продает их покупателю с наценкой к первоначальной стоимости, которая оговаривается заранее.
Различия между мурабаха и риба предельно ясны. В первом случае продажная цена увеличивается при отсрочке выплаты, а во втором — увеличивается количество долга для получения отсрочки. Второй случай — это однозначно запрещенная риба. Допустимость первого и запретность второго определены четко и ясно. Так что мы можем использовать продажу в кредит, но должны категорически избегать процентных кредитов.
Внешнее сходство сделок типа мурабаха с процентным кредитованием является предметом постоянной критики, тем более обоснованной, что исламские банки зачастую злоупотребляют принципами мурабаха в ущерб принципам исламского банкинга. В то же время, мурабаха — абсолютно корректный с точки зрения фикха метод, и проблема сводится к моральному фактору.
Увы, не секрет, что в России исламские финансовые структуры находятся пока в зачаточном состоянии, и воспользоваться ими может весьма ограниченный круг людей.
Давайте не переступать границы Аллаха
Спроси многих мусульман, особенно молодежь, — сколько денег вы хотели бы иметь? Вероятнее всего в ответ услышите что-то в духе «чуть-чуть, чтобы хватало на еду и благотворительность». И это неспроста. В коллективном сознании существует установка, что деньги и богатство суть зло. Общество ждет от тебя именно такого отношения к деньгам. Но, несмотря на это, мы все хотим носить качественные вещи, жить в хороших домах, а не в съемных коммуналках, ездить на автомобилях, а не на общественном транспорте. Мало кто из наших современников обладает настоящим, неподдельным аскетизмом, подобно имаму Абу Ханифе, когда человека не радует приобретение новой вещи и не огорчает ее утрата. И аскетизм — настоящий аскетизм! — красив в своем проявлении, а не в пустых разговорах о том, сколько абай достаточно иметь в шкафу для мусульманки.
Но как бы мы ни относились к деньгам и достатку — всегда нужно помнить о том, чтобы деньги доставались нам дозволенным способом. И давайте не переступать границы Аллаха, которые Он установил для нашего счастья в этом мире и в будущем.
Лейла Умм Хурейра,
Musulmanka.Ru